楽天銀行で住宅ローンの借り換えはどうやってはじめる?

自分の家を建てよう!と思ったとき住宅ローンが力になってくれるでしょう。

銀行・信用金庫から申し込み可能ですがマイホームを購入するときは不動産屋に行く方が多いと思うのでその会社で協力している銀行などに申し込みをしても良いでしょう。

返済期間は人によってまちまちですが最長35年まで借り入れする事が可能です。

しかし、この35年というのは申込者の年齢によってはできないこともあります。

世間的に、40歳以上になってからの申し込みは難しいケースが多くあるようです。

住宅ローンの支払いをされている方の中には借り換えを考えている方も多いでしょう。

借り換えとは、他の銀行の住宅ローンを組み直す事です。

借り換えをする事で、月々の返済が楽になるメリットがあります。

ですが、借り換えは誰でもメリットがある訳ではありません。

なぜなら、借り換えには諸費用が必要だからです。

無料で借り換えが出来る金融機関はほとんど0でしょう。

借り換えを考えている時はそういった事も含め返済額に検討をつけられるシュミレーションを利用し借り換えをするとメリットがどのぐらいでるか検討される事をお勧めします。

住宅ローンの中には、フラット35という名前のローンがあります。

最大の特徴としては、35年間支払いが変わらない。

という点です。

世の経済状況に左右されることなく、一定の額の支払いで良い。

という点はフラット35に申し込みをすると、一般的なローン同様厳しい審査が待っています。

変わっているとはいえ、やはり支払い能力や信用問題は重点的にチェックされます。

住宅の価値を重視して審査を行います。

他のローン審査と違う点は、住宅の価値を重視する。

という所です。

ですから、将来価値がありそうな住宅の場合、フラット35の審査は通過するケースが多いと言われています。

住宅ローンを組む時に一番気になるのは金利だと思います。

住宅ローンの金利をわけると固定金利と変動金利の2種類があります。

あくまでも金利を選ぶのはローンを組む人自身で、銀行の方に、おすすめですよ。

などと言われる事はありません。

多くの場合、固定金利の方が金利が高く設定され、変動金利の方が金利が低く設定されています。

また、金利のタイプによって審査が違ってくる。

と言った事などはなく、公平な立場で審査が行われます。

どちらの金利にしたら良いかわからない時は、その銀行の過去の金利推移などを参考にすると良いでしょう。

住宅ローンを選ぶ際に固定金利のフラット35を選択した方の多くに全期間固定金利だからローンを組んだらそのまま放置するものという認識はありませんか?実は借り換え融資ができるようになっているので住宅ローン借り換えをフラット35同士で借り換えを行うとお得な場合も多くなっているんです。

お得になる金利差は0.3%以上という計算になるようです。

よく借り換えの例にされているのが固定金利から低金利な変動金利に借り換えを行うケースです。

変動金利の方が1%から2%低く設定されていることが多いのでお得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利から固定金利の場合では、金利変動リスクはありません。

住宅ローン借り換えに関して調べものをしていると気になる事実を見つけました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンが組めないということです。

どういった場合にそういったことが起きるかというと転勤が原因でローンと賃貸料の二重支払いになってきつい、金利が低くなったから借り換えをして支払額を少しでも抑えようと思ったときです。

なぜ出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身の居住のための資金を対象にしているからです。

そのため、いろいろな金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際など借り換えができません。

夢のマイホームを買う際に多くの人が住宅ローンを利用します。

中には、毎月の返済が大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に行うのが住宅ローン借り換えです。

ただ借り換えのメリットを享受したいことを考えると当然、今借りているローンよりも金利が低くならなければいけません。

その際のメリットの計算方法については各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

確認する際に気をつけることとして、シミュレーションをしたところ30万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費が発生して総額がそんなに変わらなかったということもあります。

様々なローンの利用を検討する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが固定か変動かどちらが得なのでしょうか・金利だけを気にすると変動の方が低く設定されていることが多いですがしかし、変動というように半年ごとに金利が変わるので場合によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が想定以上になってしまうなど計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合は基本的に変動を選ぶことになると思います。

固定では、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても返済額が変わらないので心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える3年間、5年間などの固定期間選択制というものもあります。

住宅ローン借り換えを行うにあたり色々な手続きが必要です。

例としては抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が代わりに行いますが行なったもらう司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選択することもできます。

借り換えを行う方は司法書士の知り合いがいないのが大半だと思うので金融機関側が指定する司法書士が行うことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは金融機関ごとに変わるので確認してください。

他にも申し込み段階で準備する書類や手続きも多いので借り換えメリットと比べて行わないという決断もありです。

1度組んだ住宅ローンを他のローンにする住宅ローン借り換えですが1度審査に通ったから借り換えする時も大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、場合によっては借り換えの審査に落ちることもあります。

楽天銀行の住宅ローンの借り換えは職場や年収に変更がなければほぼ審査に通りますが転職して年収が下がっているなどといった場合は要注意です。

引用:楽天銀行の借り換え諸費用は高い?フラット35!【金利・手数料が安い!】

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時よりもカードローンや教育ローンなどローンの数が増えている、他にはカードローンを新たに利用しているなど別のローンを複数抱えている場合です。

年収は変わっていないのに以前よりもローン返済額が増えていると審査で引っかかる可能性があります。

住宅ローンを初めて組む際に心配なのが「現在自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば条件に合っていれば可能です。

楽天銀行は年収によってローンの返済額の上限を決めているので車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額に関係してきます。

当然ですが、自動車ローンの返済を滞納していたりすると他のローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの申し込み審査でも気をつけるべきポイントです。

稀に、現在の自動車ローンがあるので住宅ローンを組めない場合に提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意が必要です。

住宅ローンを減らしたいと考えている人の中には住宅ローン借り換えをして減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

その際に、今のローンとは違う住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも欲しいですよね。

具体的にどういったメリットがあるかを考えてみましょう。

他のメリットとしては、繰上げ返済が簡単なことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%くらい」と言われ、例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料は60万円以上かかる計算になります。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も少なくなっていきます。

ほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年からできるケースもあるようですが、フラット35の借り換えを利用する際の条件を例にすると、申込日前日までの1年間返済を問題なく続けている方という項目があります。

他の銀行もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料などの費用が必要になったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりもさらに金利が下がっていればメリットはありますが、少なくとも1年間返済をした後に検討しましょう。

住宅ローンを組む際に必ず利用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件を満たしていれば利用できます。

しかし、この制度を活用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、最寄りの税務署へ行って確定申告を行う必要があります。

その際、提出する必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換え時でも継続できる条件としては、当初の住宅ローン返済のためという条件と借り換え後の返済期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に借り換えを行う目的は借金を返すためではなく金利を見直すためなので借入額が増えていたりしなければ適用可能なことが多いです。

月々のローンの支払額を低くしようと思い、住宅ローン借り換えを考える家庭もあると思います。

では、その場合、今加入している火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

現在借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ変更する際は他の保険に加入することもできます。

もし、そのまま継続するのなら保険金の見直しもしておきましょう。

その理由としては、火災保険は契約後に保険金額が適切な金額で設定されている必要があるからです。

内容を見直すのもいいのではないでしょうか。

最近、ネット楽天銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを行う人も多いのではないでしょうか。

その際、夫婦でローンを組んでいるケースでは相続税に注意が必要です。

どういった場合に問題が起きるかというと最初にローンを組んだ時に不動産の持分を夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているので借り換え時に単独名義になる時に発生します。

こういった連帯債務の借り換えを行う場合は金利以外の税負担が発生する可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

場合によっては、不動産登記などの借り換えにかかる費用と発生する税負担を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

住宅ローンを選ぶ際に重要なことがあります。

ひとつは、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息も減っていきます。

そうすると総支払額が少なくなったり、支払期間が短縮されます。

そのため、手続きをネットで簡単に行えることや繰上げ返済できる額が一円以上なのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

返済時に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで生活が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときも同様の部分をチェックしてください。

住宅ローンで融資されている際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行う場合、控除はどうなるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付されます。

借り換えをする際に控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントとファイナンシャルプランナーの方も言っています。

控除をフルに活用するには、返済期間を10年以上にすることやその理由としてはローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払雨金利が大きくなるので損になるからです。

このように様々な制度を利用してお得にローン返済しましょう。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行Aに完済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行機関の承諾は必要ないので理論上では何度でも借り換えが可能になっています。

ただ、借り換えメリットがあるから借り換えを行うわけです。

そのため、大半の人は1回限りで終わります。

では、どんな時期に借り換えをするのがベストなのでしょうか。

なぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは専門家も予測不可能だからです。

なぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは経済の専門家でも予測不可能だからです。

そのため、借り換えを考えている方は借り換えメリットを確認してから行動しましょう。